I si et toca la Grossa de la Loteria de Nadal… Què has de fer?
Aquest dijous 22 de desembre es farà el sorteig de la Loteria de Nadal amb la tradicional cantarella dels nens de Sant Ildefons, que durant el matí aniran donant els números agraciats amb premis. Es repartiran més de 2.500 milions d’euros, amb un primer premi dotat amb 400.000 euros el dècim. Una quantitat prou important que encomana la il·lusió de poder fer realitat molts somnis. Ara bé, quina seria la millor manera de gestionar-los perquè no se’ns fonguin a les mans d’un dia per l’altre? Ho hem preguntat a l’assessor financer Marcelo Figueira, el delegat de zona de Nationale Nederlanden.
El primer consell que dona: assessorar-se bé tan a nivell fiscal – per saber quina és la quantitat neta que es guanya un cop descomptats els impostos i per conèixer l’impacte en futures declaracions de la renda – com financer, per fer una bona gestió dels diners.
Segons Marcelo Figueira, delegat de zona de Nationale Nederlanden, la millor estratègia financera es basaria en treure’s el deute “dolent” – préstecs al consum – i mantenir aquells que fan créixer el patrimoni personal, com les hipoteques per la compra d’immobles.
Hi ha el tipus de deute per préstecs personals, per fer un viatge o canviar de cotxe – no sempre és un caprici –, però són per consum o béns que es devaluen amb el pas del temps. Si em toqués la Loteria de Nadal seria el primer que em trauria.
De forma genèria, l’assessor financer aconsella no liquidar la hipoteca, sobretot si s’han contractat amb un tipus d’interès fixe. Diu que el més eficient seria mantenir el deute amb l’entitat financera per diferents factors relacionats entre sí: perquè el cost del diner prestat continuaria sent molt baix i, alhora, es tindria un coixí econòmic que donaria estabilitat i tranquil·litat de cara al futur. Això combinat amb la possibilitat de contractar nous productes financers que ofereixen rendibilitats més elevades.
Aquesta és la seva explicació:
Si li dono els diners al banc per estalviar-me el 2% del tipus d’interès de la hipoteca però el dia de demà m’he de comprar un cotxe, hauré de demanar un préstec potser al 10%, amb la qual cosa, en funció dels anys en què els torni, acabaré pagant el cotxe dues vegades. Per això, liquidar la hipoteca no sempre és la millor estratègia.
Amb tot, Marcelo Figueira apunta que hi ha diferents elements que cal tenir en compte a l’hora de prendre la decisió, com ara els anys que falten per acabar de pagar la hipoteca perquè el gruix dels interessos es concentren al principi. I sobretot, si l’hem contractat a un tipus variable, amb la previsió que l’Euríbor mantingui la tendència a l’alça.
No és el mateix acabar de demanar 80.000 euros o deure 80.000 euros sobre una vivenda valorada en 400.000 euros i que fa 25 anys que pago. Bàsicament, perquè els interessos es paguen al principi de contractar la hipoteca. Hi ha molts factors que s’han de tenir en compte i valorar.
A diferència dels deudors, aquest context d’increment de tipus i d’inflació resulta interessant per als inversors que volen treure rendibilitat als seus diners. Ens posem en el cas d’una persona que acaba de guanyar el primer premi de la Loteria de Nadal perquè té un dècim amb el número agraciat: li toquen 400.000 euros, que es converteixen en 328.000 euros un cop s’han pagat tots els impostos.
Tenim opcions per aquests aquests 328.000 euros de capital que ens pot tocar amb el primer premi de la Grossa. Ara, degut a la inflació i la pujada dels tipus d’interès, comencen a aparèixer altra vegada productes financers que garanteixen el capital. Hi ha dipòsits que ofereixen entre l’1,5% i el 2% anual que poden ser atractius per als inversors conservadors o fins i tot moderats.
També hi ha alternatives inversores en funció del risc que es vulgui assumir. Explica que hi ha des d’entrar en borsa fins a la d’apostar pel sector del totxo.
Podem parlar d’invertir en borsa amb fons que històricament tenen una rendibilitat determinada, però tampoc garantida a futur. Ara, amb la Covid i la guerra contra Ucraïna, des del 2020 arrosseguem caigudes als mercats financers importants. Què s’ha sostingut bé? Doncs el mercat immobiliari. És menys rendible però més estable, i alhora menys líquid.
I quant a fer realitat un somni, donar-se un caprici, l’assessor financer diu que és el més lògic però adverteix en no caure en l’error de carregar-se amb productes que tenen un cost de manteniment molt elevat perquè això acabaria convertint-se en una llosa per a l’economia personal.
Cuidar no cometre els errors clàssics, no comprar un cotxe o una casa que després no pugui mantenir, però sí donar-se un caprici. Però un viatge no te’l treurà ningú, o una experiència de per vida. Per exemple, un argentí que ha demanat un préstec per anar a Qatar per veure la final del Mundial. Això ja no li treurà ningú.
El sorteig de la Loteria de Nadal d’aquest dijous 22 de desembre repartirà més de 2.500 milions d’euros en premis. El primer, dotat amb 400.000 al dècim; el segon, amb 125.000 euros al dècim; i el tercer, amb 50.000 euros. Tots tributen a Hisenda, al 20%. Els que queden per sota dels 40.000 euros no.
